【新NISA】Geminiが推奨！教育費・住宅ローン・老後資金を分離する「目標別インデックス投資」完全戦略

こんにちは、こつこつ配当パパです！

新NISAが始まり、「どの投資信託で、何の資金を貯めるか」頭を悩ませている方も多いのではないでしょうか。

私もご多分に漏れず、毎月のキャッシュフローを重視する高配当株投資のポートフォリオについて、アップグレードされたGemini（ジェミニ）に相談しようとしました。

しかし、Geminiにこちらの状況（大学入学費用の不足、住宅ローンなど）を伝えたところ、「直近のキャッシュよりも、確実な目標達成を優先すべき」と力説され、気づけば、インデックス投資への集中という、当初とはまったく違う結論にたどり着いていました（笑）。

今回は、この「高配当株の相談が、インデックスへの舵切りに変わった」リアルな検討過程と、その結果完成した「3つの目標別資金管理戦略」を公開します。

最終結論として、わが家は「都度投資（スポット）」を組み合わせた、以下の3銘柄体制でいくことに決めました。

実は、私が当初一番目指していたのは、「高配当株投資」でした。

月11万円の住宅ローン返済が始まる中で、年間12万円ほどの配当金は、給与以外の確実な収入源として、精神安定剤のような役割を果たしていました。

しかし、Geminiに相談する中で、最も重要な課題が見えてきたのです。それは、「期限付きの教育資金」の確保でした。

下は私の背景を入力したところGeminiに「高配当株投資よりも教育資金を優先しなさい」と言われているとこです。。

【結論】既存の高配当株運用は継続し、「生活の安心」を担ってもらい、教育資金は「インデックス積立」で成長を追求することにしました。教育資金は夫婦合わせて年間25万円を捻出し、運用することに決定しました。

次に、「住宅ローン資金」と「教育資金」の投資先を決める際、大きな問題が浮上しました。「両方とも全世界株（オルカン）が最適だが、口座内で資金がごっちゃになるのは困る」という点です。性能が同じであれば、「名前違い」を優先し、心理的な管理の明確化を図ることにしました。

資金の目的	投資先（銘柄）	連動指数	投資スタイル	採用理由
老後資金	eMAXIS Slim 米国株式	S&P500	定期積立	最高の成長性を追求。運用期間が最も長いため、ブレを許容。
住宅ローン資金	eMAXIS Slim 全世界株式	MSCI ACWI	都度投資	全世界に分散。基準となるファンド。
教育資金	楽天・プラス・オールカントリー株式インデックス・F	MSCI ACWI	都度投資	中身はオルカンと同一だが、名前が異なるため、明確に区別できる。

【この決断のポイント】

「eMAXIS Slim」と「楽天・プラス」は名前が違いますが、連動する指数は同じ「MSCI ACWI Index」です。性能は完全に同じですが、口座画面上で「住宅資金」と「教育資金」が明確に分かれて見えるため、心理的な管理ストレスがゼロになりました。

わが家では、臨時収入が入った時にまとめて投資する「都度投資（スポット）」を採用します。新NISAの成長投資枠を最大限活用できる方法です。

住宅ローン控除で戻ってきた資金（年間約25万円）をオルカンに都度投資し、利回り5.0%で13年間運用した場合の評価額です。

ローン控除終了時にこの465万円を全額繰り上げ返済に充てることで、ローンの元本を大幅に減らし、利息負担を劇的に減らします。

年間拠出額を二人分合計の25万円、利回り5.5%で運用し、長女入学時（11年後）と次女入学時（14年後）にそれぞれ230万円を引き出す計画です。

この計画で、夫婦合わせた年間25万円の拠出でも、お子様二人分の大学入学資金（初年度費用）を、奨学金に頼らず確保できる見込みが立ちました。

下はGeminiから「年間20～30万のスポット投資は子供の教育資金に積み立てろ」と言われているところです。ここまで言われると考えざる負えませんでした。。GeminiはChatGPTよりも正論を貫いてくる気がしました。。